这并非杞人忧天。随着技术的成熟与政策的开放，低速无人车正从封闭的测试区驶入复杂的公共道路，从试点示范迈向规模化商用。其背后，一个关乎行业健康发展的“压舱石”——保险保障体系，也在经历着一场从无到有、从被动适应到主动引领的深刻变革。
从早期借用传统车险的“权宜之计”，到如今联盟联合平安产险推出的低速无人驾驶专属保险方案直面高赔付率的严峻现实，这条专属保障之路既折射出技术创新落地的阵痛，也考验着金融工具支撑产业未来的智慧。
我们不禁发问：在驶入商业化的“无人区”时，该如何为创新系好“安全带”？
01.
从“用旧保新”到“专属保障”
我国从2017年开始就一直在关注自动驾驶保险的制定与落地。2017年11月，中国保险学会和百度共同举办了国内首次针对自动驾驶汽车保险的专题研讨会，并邀请了一众保险企业和法律界众多专家参与研讨。
但在2021年以前，针对低速无人车的专项保险体系建设还基本处于空白状态，全球保险业尚无直接覆盖无人驾驶车辆风险的险种。这一时期，无人车在园区等封闭场景运行时，通常通过购买财产险和传统的机动车第三者责任险来获得有限保障，但二者均不完全适配无人驾驶模式特别是无安全员情形下的风险特征，存在责任界定模糊、保障范围不全等问题，属于“用现有产品应对新生事物”的过渡阶段。
2021年，行业开始了无人车保险标准建设的探索。如率先通过团体标准明确规定低速无人车城市商业运营需要购买保险，要求投保第三者责任险，死亡伤残保险金额不低于100万元，并明确了不同责任情形下的赔偿限额。
这一阶段，部分保险公司也开始与无人车企业接触，开展前期调研，尝试设计初步的保险方案。例如，2020年，为保证上汽5G无人重卡车队安全运行，上汽保险销售专门设计了集车险、财产险、产品责任险于一体的组合保险产品。2021年7月，伯镭科技联合保险公司推出了《智能无人驾驶矿车保险》，和常规汽车车险一样包含车损险和第三者责任险，根据不同车型保额可达千万。2022年4月，PIX Moving与中国平安达成合作，开通全国首款L4级无方向盘自动驾驶车辆保险，签约被保车辆为PIX Moving基于滑板底盘打造的自动驾驶小巴。但都未形成标准化、可广泛推广的专属产品。
进入2023年，低速无人车保险迎来属于它的政策红利期。2023年11月，工信部等四部门联合印发《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》，要求试点使用主体为车辆购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。
随后，北京、深圳、武汉等多个试点城市相继出台实施细则，强制要求道路测试和示范应用的无人车“必须上险”，并细化保额、险种等要求，形成了高密度的政策推动网络。
与此同时，随着低速无人车技术的日趋成熟与商业化落地进程的加速，配送、清洁、矿区运输等场景的规模化应用已逐渐成为常态，与之配套的保险保障体系建设也愈发紧迫。构建一套既贴合低速无人车技术特性，又能覆盖各类应用场景风险的保险保障体系，已成为推动行业健康有序发展的关键支撑。
为响应行业实际需求，2024年8月，低速无人驾驶产业联盟与平安产险深圳分公司、中再产险深圳分公司联合发布了我国首个标准化低速无人车专属保障计划，精准覆盖无人车的风险保障需求，涵盖第三者责任险、设备险等，支持灵活保额选择和场景化定价，标志着行业专属保险产品实现从无到有的突破。
该计划尤其注重普惠性与可获得性：通过联盟统一的对接平台，即便是仅拥有一两台车的中小企业或初创团队，也能以低门槛，轻成本的途径便捷参保，享受规模化采购带来的保费优惠与标准化服务。这种灵活的投保模式，正是行业走向规模化、市场化的重要支撑。
在此基础上，当前，平安保险、中再产险等保险机构积极布局，通过联盟积累的行业数据持续优化风险模型，逐步构建起适配产业特点的服务体系。
02.
闭环服务赋能行业
平安保险是国内保险行业的标杆企业代表。公司深耕保险领域多年，在车险、财产险等板块积淀了成熟的风险管理经验、完善的理赔服务体系和强大的技术支撑能力，在特种车辆、智能装备保险领域的布局更是走在行业前列。凭借对新兴产业发展趋势的精准把握，平安保险成为低速无人车保险领域的先行者，依托自身专业能力与行业资源，搭建起适配低速无人车产业发展的专属保险服务体系。
平安保险相关负责人叶运表示：“我们从2022年底就与联盟开启合作，最早关注工业移动机器人领域，后发现低速无人车领域的风险保障需求更为迫切，于是2023年底正式切入这一行业，恰逢行业高速发展的窗口期，这也是保险体系与产业需求深度融合的关键节点。”
基于对低速无人车行业的深度调研与需求挖掘，平安保险搭建起前端商务、核心产品、后端理赔三位一体的专人专岗服务体系，形成了从市场需求反馈、保险方案定制到理赔履约的全流程专业服务闭环。
叶运介绍道：“前端商务团队深耕产业一线，直接对接企业反馈最新的风险保障需求；核心产品部门基于平安成熟的保险定价逻辑，结合行业实际情况制定可行的保险方案；后端理赔部门专人专岗负责履约，三大部门协同发力，形成三足鼎立的服务体系，全流程为低速无人车企业服务。”
平安保险这一针对低速无人车领域打造的专属服务架构，有效地解决了传统保险服务与新兴产业需求之间的适配难题，显著提升了服务响应效率与风险保障精准度。
在产品体系打造上，平安保险实现了大中小型低速无人车的全品类保障覆盖。从体型庞大的矿区矿卡，到穿梭于街巷的配送小车，都能找到适配的保障方案。其产品矩阵既有满足“设备损失、第三方责任”两大刚需的标准化套餐，也延伸至安全员意外、产品质量维保等定制化领域。
低速无人车专属保障计划“承保风险”
“我们希望通过低门槛与通用标准化的设置，让任何企业都能简单快速地完成需求选择。”叶运表示，这种“标准化打底+定制化增强”的模式，正逐步解决着行业发展初期“保什么、怎么保”的核心问题。
03.
300+理赔背后的风险密码
当保障体系初步建立，真实的检验随即到来。
步入2025年，无人车在物流配送、环卫清洁、矿区运输等场景加速商业化落地，批量车辆开始投保，保险业迎来了首波真正的“压力测试”。
平安保险方面数据显示，自2023年起批量交付的企业陆续投保，在2025年迎来了理赔案件的集中涌现。截至目前，公司低速无人车保险累计理赔案件已超300件，最高单笔事故损失金额达20余万。
叶运坦言：“当前行业整体赔付情况欠佳，保险公司运营处于亏损状态。这一情况与我们上线前的风险预判差距不大，是行业发展初期算法、硬件、运营等多重问题叠加的必然结果。”
“这些数字背后，折射出行业正处在从试点示范迈向规模运营的关键转折点。”叶运分析指出，理赔数据的增长一方面源于参保基数的显著扩大——尤其是在物流配送领域，数万台车辆在2025年集中上路运营；另一方面，随着车辆大规模部署，大量在测试阶段未曾充分暴露的长尾场景开始集中显现。
“市政道路的配送与清洁场景，正是目前事故的高发区。”叶运进一步解释，“在真实运营环境下，无人车需要应对各种突发状况和复杂交互场景，而无论是算法优化、数据训练还是运营响应，都需要一个逐步成熟的过程。当前理赔案件以物损为主，恰好印证了在‘人车混行’的复杂环境中，低速无人车在环境感知、决策应对和运营管理等方面仍在经历‘成长的阵痛’。”
结合超300件理赔案例，叶运进一步总结了低速无人车的三大核心风险点：一是算法缺陷，面对复杂道路环境难以实现全风险预知与处置；二是硬件配置不足，在成本压力下，传感器等关键设备可能无法满足实际场景需求；三是运营能力欠缺，规模化交付后现场调试与远程运营经验不足，作业准则尚不完善。这三大风险点相互交织，共同推高了行业的赔付水平。
从投保企业回归到自身，针对当前低速无人车理赔实践，叶运介绍道：“在理赔服务执行层面，我们依托平安在车险领域积累的成熟体系，已建立起标准化的责任认定与理赔流程，能够为企业提供高效、专业的服务支持。目前，在责任认定方面并未出现系统性难点，主要依据交警出具的事故认定书，在双方无争议的情况下，参照交通法规与内部处理标准即可明确责任划分。由于相关保险产品在设计上与传统车险具有较高的相似性，其理赔流程也基本可复用既有经验，从而保障了处理效率与一致性。”
据悉，基于专人专岗的理赔流程，平安保险的平均理赔时效大概为10个工作日，甚至资料齐全的纯物损案件当天就能完成赔款。
然而，尽管责任认定流程相对顺畅，行业仍面临一个显著的理赔操作难点——无人车本身的损失核定。“低速无人车属于非标准化产品，技术集成度高，其核心部件如激光雷达、传感器、线控系统的维修与更换成本，目前缺乏公开、公允的市场价格基准。与传统机动车拥有成熟的零配件价格体系和维修数据不同，我们现阶段定损仍高度依赖与生产厂商的反复沟通，依据厂家提供的成本清单进行核定，这在效率和客观性上仍存在提升空间。”叶运表示。
04.
从“事后买单”到“风险共治”
面对高赔付率、定损难、风控手段单一等难题，行业正在探索破局路径。
一方面，加强与低速无人车产业链上下游的深度合作，推动建立行业统一的定损标准和零配件价格数据库。另一方面，积极运用大数据、人工智能等技术赋能风险减量服务。同时，基于积累的理赔数据和运营数据，为车企提供驾驶行为优化建议、车辆安全性能改进方案以及运营路线风险评估报告，从源头上降低事故发生率。
此外，国内外部分保险机构还在尝试创新保险产品形态，如推出“保额与安全行驶里程挂钩”“按实际运营时长计费”等灵活模式，将风险与成本更精准地匹配，在保障保险公司可持续经营的同时，也为企业提供了更具性价比的保险选择。
叶运表示，目前平安保险已在原有保障基础上丰富了保险方案体系，未来核心要做好精准定价与定损模型优化。“我们希望通过积累实际的理赔案例和数据，逐步校正内部的定损模型，建立无人车核心部件的定损基准，为后续项目提供校准参考；同时依托专家资源优化定价模型，结合企业的运营能力、设备稳定性、历史事故率，实现精准定价、公平承保，让风险管理做得好的企业享受更低的保费，鼓励企业主动做好安全管理”。
面向未来，低速无人车保险体系建设将走向产业协同化发展，保险公司、无人车企业、产业链上下游将形成深度协同的风险防控体系。
这种“双向赋能”正在成为行业共识。叶运同样认为，保险机构与无人车企业的双向赋能，是推动行业风险防控能力提升的关键。保险机构可分享行业事故数据与风险管理经验，反哺企业优化算法、硬件与运营；企业则可提供实际运营数据，助力保险产品优化与定价模型完善，实现双向赋能。此外，保险服务还能为企业提供维修成本审计、三者纠纷处置等附加价值，帮助初创企业降低沟通成本、规避舆情风险，发挥多重支持作用。
“我们看好这个行业的未来，”叶运表示，“保险不止是为风险‘兜底’，更要成为产业健康发展的‘助推器’。平安保险将持续深耕低速无人驾驶领域，把保险体系做精做细，与企业一起推动低速无人车产业在规范化、安全化的轨道上加速前行。”
结语：
低速无人车保险的故事，远不止于一份合同或一笔赔款。它正从一个被视为必然的“成本项”，演变为驱动行业向更安全、更规范、更高效方向发展的“价值伙伴”。
它不再是事故发生后的被动买单者，而是有望成为风险的前瞻管理者、技术迭代的协作者和商业模式的赋能者。保险公司与无人车企业之间，正从简单的承保-投保关系，迈向“双向赋能、价值共生”的新型伙伴关系。
未来，一个成熟的低速无人车产业生态，必然内嵌着一套与之适配、动态优化的风险管理与金融保障体系。当保险能精准识别并奖励那些安全表现更优的企业，当每一次事故数据都能转化为全行业进步的经验，当风险得以量化、分摊与预防，低速无人车的规模化之路才能真正行稳致远。
